Revista Proteja su Dinero

Quizá ahora ves lejano el momento de retirarte, pero debes saber que las decisiones que tomes hoy serán determinantes para tener una buena calidad de vida en tu futuro.

En ese renglón, hay decisiones que pueden ayudarte a acceder a una mejor pensión al final de tu vida laboral. Veamos cómo funciona el Sistema de Ahorro para el Retiro y algunos de los puntos que debes tomar en cuenta:

1. Revisa tus datos.

Cuando entras a trabajar a una empresa, tu patrón te afilia al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Coloquialmente se dice que tu patrón te "da de alta" en el IMSS. Dicho instituto te asigna un Número de Seguridad Social (NSS). Ese número te permitirá darle seguimiento a tu cuenta de ahorro para el retiro.

• Que tu número esté duplicado (que tú y otro trabajador compartan NSS).
• Que existan dos números distintos a tu nombre.
• Que tus aportaciones sean abonadas a un trabajador que tenga un nombre similar al tuyo.

2. Involúcrate con tu cuenta:

Las Afore o Administradoras de Fondo para el Retiro son las responsables, como su nombre lo indica, de administrar tu cuenta: éstas reciben las aportaciones tripartitas (es decir, que provienen de tres partes: la tuya como trabajador, la de tu patrón y la del gobierno). Estas aportaciones se realizan cada dos meses, de acuerdo con la tabla que acompaña este artículo. Las Afore resguardan e invierten de manera segura tus recursos para hacerlos crecer.

3. Elige tu Afore:

Tienes derecho de elegir la Afore que más te convenga.
Si no lo haces, serás asignado a una, con las siguientes desventajas:

Para elegir que Afore te conviene, Consar creó un indicador sencillo que se llama Rendimiento Neto (RN). Éste se obtiene con una sencilla operación: al rendimiento bruto que otorgan las afores, resta la comisión que cobran por manejar tu cuenta.

Rendimiento Bruto Comisión = Rendimiento Neto

En la página www.consar.gob.mx puedes consultar el Rendimiento Neto que ofrece cada Administradora. Hacerlo te llevará alrededor de diez minutos. Es muy importante que te tomes ese tiempo porque esos minutos pueden hacer toda la diferencia en el tamaño de tu pensión cuando te retires. Además, tu cuenta de ahorro para el retiro es parte de tu patrimonio y es heredable.

Fuente: Consar

4. Identifica tu Siefore:

Tu ahorro para el retiro se encuentra depositado en las llamadas Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefores), en las cuales se invierten tus recursos para generar rendimientos. Existen cinco Siefores Básicas, cada una invierte los recursos de los trabajadores de acuerdo con su edad. Mientras más joven eres, más diversificadas están las inversiones que se hacen con tus recursos, y mientras más cercano estás al retiro, tus inversiones son más conservadoras. Conocer cuál te corresponde te permitirá revisar la tabla de Rendimiento Neto que vaya con tu rango de edad.

5. Revisa tus estados de cuenta:

Deben llegar a tu domicilio mínimo tres veces al año en los meses de enero, mayo y septiembre. Te sugerimos que los conserves. El estado de cuenta es un documento fundamental, ya que te sirve para llevar el control de tus recursos, conocer los movimientos de tu cuenta individual, saber las comisiones que la Administradora te cobra y los rendimientos que ofrece, el Salario Base de Cotización con el que tu patrón te tiene dado de alta ante el IMSS y las semanas cotizadas que acumulaste en el periodo al que corresponde este documento. Ahí encontrarás las tres subcuentas donde están divididos tus recursos:

• Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV): en esta subcuenta se verán reflejadas las aportaciones tripartitas.

• Subcuenta de Ahorro Voluntario: como su nombre lo indica, muestra las aportaciones que libremente haces a tu cuenta individual.

• Subcuenta de Vivienda: registra los recursos que el Infonavit le dice a la Afore que tienes ahorrados por este concepto. Los recursos de vivienda no son administrados por las Afore, sino por los institutos de vivienda. Las Afores únicamente brindan esta información a sus clientes, pero no pueden resolver ninguna aclaración relacionada con estos montos.

6. Retiros parciales:

Tienes derecho a hacer retiros parciales diseñados para hacer frente a situaciones específicas como matrimonio y desempleo. Si te vas a casar, puedes retirar de tu cuenta hasta 30 días de salario mínimo vigente. En el caso de los retiros por desempleo, puedes retirar mínimo 30 días y máximo 90 de tu Salario Base de Cotización. Para consultar las condiciones específicas en que puedes hacer uso de estas prestaciones, consulta el apartado "Retiros parciales por desempleo y matrimonio" en www.consar.gob.mx

7. Identifica en qué régimen estás:

En México existen dos tipos de Regímenes por los que el IMSS pensiona a los trabajadores. Para acceder a cualquiera de éstos, debes tener al menos 60 años para una Pensión por Cesantía y 65 años para una Pensión por Vejez. A qué régimen pertenezcas depende de la fecha en que comenzaste a trabajar formalmente y por lo tanto a cotizar al IMSS. Los dos esquemas son:

• Régimen de 1973 (antes del 1° de julio de 1997): la Pensión requiere un mínimo de 500 semanas de cotización.
• Régimen de 1997 (a partir del 1° de julio de 1997): la Pensión requiere un mínimo de 1250 semanas de cotización.
• Si cotizaste para ambos regímenes eres un trabajador en transición, por lo que al momento de retiro, el IMSS te dará a escoger entre uno y otro, y tú seleccionarás el que más te convenga.

Una vez que el IMSS te haya otorgado la Resolución de Pensión, podrás retirar ciertos recursos de
tu Afore en una sola exhibición, mientras que el resto se irá para financiar tu pensión.

Si tienes 60 años o más, pero no cumples con los requisitos para obtener una pensión, el IMSS te emitirá una Negativa de Pensión. Si fuera el caso, podrías retirar todos los recursos que tuvieses en tu Afore en una sola exhibición, de acuerdo a lo siguiente:

• A partir de los 60 años, todos los recursos excepto SAR 92-97.
• Al cumplir 65 años, SAR 92-97.

Con información de Consar.

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