A partir de este año podrás realizar operaciones bancarias básicas en supermercados, tiendas de conveniencia, misceláneas, oficinas de telégrafos, farmacias, restaurantes, gasolineras y muchos otros establecimientos. Este esquema, conocido como corresponsales bancarios, es parte de la estrategia para que cada vez más gente tenga acceso a productos y servicios financieros. A través de los corresponsales bancarios puedes :
•Hacer depósitos en efectivo o con cheque emitido por el banco en cuentas propias o de terceros. Puedes hacer depósitos de hasta 4,000 UDIS (17836 pesos).
•Pagar créditos a favor de la institución o de otra en efectivo, con cargo a tarjetas de crédito o de débito, o con cheque.
•Pagar servicios (agua, luz, teléfono, predial) en efectivo o con cargo a tu tarjeta de crédito o de débito, o bien con cheques emitidos por el propio banco. En el pago de servicios no hay monto límite, y pueden hacerse con cargo a tarjetas de crédito, de débito o prepagadas bancarias, o bien cheques librados a cargo del banco al que representa el corresponsal.
•Cobrar cheques emitidos por el propio banco.
Carlos López-Moctezuma, coordinador de asesores de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), señala que hasta mediados de abril eran diez los bancos que estaban llevando a cabo ante la CNBV los procesos necesarios para operar bajo estos nuevos esquemas, la mayoría para operar por corresponsales. Estos son: American Express, Banamex, Bancomer, Banorte, Compartamos, HSBC, Inbursa, Ivex, Scotiabank, y Walmart.
En entrevista con Proteja su dinero, López-Moctezuma destaca que si bien el primero en funcionar bajo este esquema es Banco Walmart (que ya está operando en todas las cajas de sus establecimientos), hay otros ocho o diez bancos que están operando con Telecom-Telégrafos, institución que ha jugado un papel muy importante en la difusión de servicios financieros porque hay oficinas de telégrafos en muchos lugares del país donde no hay presencia bancaria: "tener ahí a un corresponsal multibanco (es decir, corresponsal que representa a varios bancos a la vez) es como tener los servicios financieros básicos de muchos bancos al mismo tiempo, dándole a la población una amplia gama para escoger qué tipo de servicios desea realizar ahí".
En el mismo caso están las gasolineras y algunas cadenas comerciales no los grandes supermercados, sino cadenas regionales que pueden jugar un papel importante al acercar a los servicios y productos financieros a los pobladores de regiones en donde no hay sucursales bancarias.
López-Moctezuma añade que se han tomado medidas para fomentar la competencia entre los distintos bancos y para desalentar la formación de pequeños monopolios regionales de corresponsales.
Cada banco debe informar al público un número telefónico al que podrás llamar con el fin de conocer qué negocios funcionarán como sus corresponsales. También debe informar a través de sus corresponsales cuáles serán los procedimientos para presentar aclaraciones o quejas derivadas de las operaciones realizadas por medio de dichos corresponsales. Además deberán indicar los números correspondientes al Centro de Atención Telefónica de Condusef (01 800 999 80 80).
Los corresponsales son comercios e instituciones que establecen relaciones de negocio con un banco con el fin de ofrecer, a nombre y por cuenta de éste, servicios financieros a sus clientes. Esto quiere decir que el corresponsal bancario no es una sucursal y que su personal no está empleado por el banco, sino que se trata de un canal que la institución financiera utiliza para hacer transacciones, tal como ocurre, por ejemplo, con los cajeros automáticos.
Productos a la medida
Se espera que los bancos diseñen nuevos productos para aprovechar al máximo los beneficios del esquema de corresponsales, pues los que existen actualmente pudieran ser insuficientes o relativamente caros para un porcentaje de la población que no cuenta con servicios financieros.
Por lo pronto, para operar a través de corresponsales, la Secretaría de Hacienda creó un nuevo tipo de cuentas llamadas de Baja Transaccionalidad, cuya principal característica es que son muy fáciles de abrir. Para generar una de estas cuentas te pedirán tu nombre, tu domicilio y tu fecha de nacimiento, datos que quedarán registrados en la forma que el banco determine, y desde ese momento contarás con una cuenta de baja transaccionalidad.
En este tipo de cuentas se puede depositar en un mes calendario hasta 2,000 UDIS (aproximadamente 9,194 pesos). Son, por decirlo de algún modo, un primer paso hacia la bancarización. Para los clientes que empiezan a aumentar su nivel transaccional a través de esas cuentas, será fácil migrar a una cuenta de expediente completo que le dé más servicios y más opciones.
¿Cuánto me costará?
Quizá te estés preguntando si tendrá el mismo costo realizar una operación con un corresponsal que en una sucursal bancaria. Todo parece indicar que los bancos cobrarán comisiones diferenciadas: "creemos que para que estos modelos funcionen, los bancos van a tener que encontrar ese equilibrio entre la comisión que cobran y el producto que ofrecen para generar volumen en este nuevo mercado", precisa López-Moctezuma.
"Es un aspecto que los mismos bancos irán definiendo e irán firmando, cuánto van a cobrar a los clientes. Aquí va a ser muy importante cuánto van a cobrar para generar volumen y que sea rentable, porque estos negocios que atacan a nichos bajos son más de volumen que de altos márgenes. Los bancos podrán decidir cobrarle lo que ellos quieran al cliente y el cliente podrá decidir si realiza la transacción con ellos o no".
Lo que definitivamente no podrá ocurrir es que encima de lo que te cobraría el banco por realizar alguna operación, la tienda quiera cobrarte algo por el servicio. El banco y el corresponsal se pondrán de acuerdo en qué porcentaje de la comisión que pagues pasará a la tienda y qué porcentaje será del banco.
Banca móvil: al alcance de la mano
Otro de los esquemas clave para brindar servicios bancarios a quienes hoy no tienen acceso a ellos será la banca móvil, es decir la posibilidad de realizar operaciones bancarias a través de un celular. "Es un paso firme hacia la inclusión bancaria en México", afirma López-Moctezuma.
Bajo esta modalidad se pretende bancarizar aproximadamente a 20 millones de personas que aún no tienen cuentas en instituciones financieras, ya sea porque viven en la economía informal o en una zona geográfica en la que no hay bancos.
En nuestro país hay aproximadamente 70 celulares por cada 100 habitantes, de acuerdo con datos de la Unión Internacional de Telecomunicaciones. Datos del Centro de Investigación y Docencia Económica (CIDE) indican que uno de cada cuatro mexicanos tiene una cuenta bancaria y tres de cada cuatro poseen un celular.
La CNBV liberó el reglamento para este tipo de operaciones el pasado 14 de abril. López-Moctezuma comenta que será hasta el tercer trimestre de este año cuando los bancos tengan listos los primeros productos en este sentido (que implican esquemas de trabajo conjuntos entre las compañías telefónicas y la banca) para el público en general.
Para llevar a cabo las operaciones de banca móvil se ha creado un tipo de cuentas conocidas como Cuentas Móviles. En este esquema "podrá participar la gente que esté en la modalidad de telefonía de prepago o con plan contratado", detalla el funcionario de la CNBV. El esquema de Banca Móvil te permitirá:
• Abrir cuentas bancarias conocidas como Cuentas Móviles, siempre y cuando sean de Baja Transaccionalidad o de Bajo Riesgo.
• Retirar efectivo con cargo a tu Cuenta Móvil
• Abonar recursos en efectivo a Cuentas Móviles.
• Transferir recursos entre cuentas móviles y a otro tipo de cuentas bancarias.
• Consultar saldos y movimientos de Cuentas Móviles.
Las cuentas podrán ser realizadas por las mismas operadoras de telefonía celular que actuarán como comisionistas bancarios, y solo podrán realizar las acciones bajo las órdenes de un banco.
Como en el caso de los corresponsales, los comisionistas de telefonía móvil tendrán prohibido cobrarte comisiones por cuenta propia, ni podrán condicionar la realización de operaciones bancarias a cambio de que adquieras otros servicios o productos.
De acuerdo con la consultora Gartner, en 2012 los movimientos bancarios a través de un celular serán las aplicaciones más usadas del mundo.
Con dos candados
Para garantizar la seguridad de tu dinero, cuando las consultas y operaciones realizadas a través de Banca Móvil representen un cargo a tu cuenta tendrás que "autenticarte" a través de la combinación de dos métodos entre los siguientes:
• Tarjetas de débito, crédito o prepagadas con mecanismos de seguridad tales como banda magnética o chip.
• Número de Identificación Personal (NIP).
• Factor biométrico (por ejemplo lectores de retina o de huellas digitales).
• Usando tu teléfono celular.
Además se contempla incluir esquemas de bloqueo de los Factores de Autenticación cuando alguien intente ingresar en más de cinco ocasiones consecutivas de forma incorrecta a los Medios Electrónicos.
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