Instituciones Financieras Aseguradoras Estudio sobre microseguros
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Estudio sobre microsegurosMicrofinanzasLa población rural mexicana se caracteriza por su dispersión geográfica, agravada por la falta de comunicaciones y, en la mayoría de los casos, por su pobreza y marginalidad. Por esta razón es necesario contar con servicios financieros adaptados a las condiciones y necesidades de las familias rurales (ahorro, crédito, medios de pago, cambios de cheques, seguros), que traerá como consecuencia la generación de oportunidades y reducción de la vulnerabilidad de esta población frente a los diferentes riesgos económicos. II. MicrosegurosRepresentan una alternativa para mitigar los riesgos sobre las familias más pobres y las empresas pequeñas, y de esta manera darles una alternativa para hacer frente a fenómenos que ponen en riesgo algunos aspectos de la economía nacional y, sobre todo, el patrimonio de las familias de más bajos ingresos y la operación de las pequeñas y medianas empresas. Entre los riesgos, más comunes que enfrentan estos grupos, tenemos:
Productos que se pueden ofrecer:
Diseño del productoEl Microseguro implica que la prima que se cobra sea apropiada para los clientes de bajos ingresos. Para este fin es necesario hacer productos a la medida ya que los riesgos difieren por ocupación (vgr: mineros, granjeros, pescadores, vendedores en los “mercados sobre ruedas”, por decir algunos), por género, por edad, por región y por otras características. En resumen es indispensable considerar lo siguiente:
Modelos de provisión (venta)
Las organizaciones como Sofoles, Sofomes y Entidades de Ahorro y Crédito Popular pueden prestar de manera sostenible servicios financieros en zonas que por su aislamiento y grado de marginación no son atendidas por el sistema bancario tradicional. Por lo anterior y al igual que en países como Perú, Bolivia, Colombia entre otro, el modelo socio-agente representa la opción más viable para hacer llegar el producto a las diferentes zonas del país Microseguros en MéxicoMicroseguro de VidaEn febrero de 2005, salió el acuerdo en el que la Secretaría de Hacienda y Crédito Público emitió las Reglas de Operación del Programa para el Desarrollo del Micro Seguro de Vida. De acuerdo con este documento, el Micro Seguro es un instrumento financiero con las características técnicas de un seguro formal, dirigido a brindar protección a grupos o personas de bajos ingresos asentados en comunidades rurales que no tienen acceso a seguros comerciales a fin de proporcionarles los recursos mínimos para hacer frente a los denominados últimos gastos funerarios. Los recursos de apoyo asignados a este programa son de 15 millones de pesos, ejercido por AGROASEMEX para:
Para la instrumentación y operación de la prueba piloto los Intermediarios cuentan con apoyos financieros con cargo al Programa, destinados exclusivamente a: a) Sufragar gastos operativos por un monto equivalente al cincuenta por ciento de la prima de riesgo por cada asegurado. b) Adquirir el equipo de cómputo y software requeridos para la operación y administración del Micro Seguro de Vida, por un monto máximo de $20,000.00. Metodología seguida para establecer las diferentes etapas de la mecánica de operación:
El fondo de recursos líquidos administrados por AGROASEMEX se destina a cubrir tres rubros:
También, hay extraordinarios ejemplos y experiencias en las comunidades de base con y sin apoyo de aseguradoras privadas, por ejemplo:
Microseguro de DañosEl Sistema Nacional de Aseguramiento al Medio Rural (SNAMR) se integra por aseguradoras privadas, sociedades mutualistas, fondos de aseguramiento agropecuario y AGROASEMEX, como instancias autorizadas para suscribir seguros del ramo agrícola y de animales en el marco de la regulación y normatividad vigente. El seguro agrícola en el año 2000 estuvo concentrado en AGROASEMEX, en 196 fondos de aseguramiento en operación y en cuatro instituciones de seguros de capital privado.
Tanto AGROASEMEX como el conjunto de las aseguradoras privadas tienen presencia en la totalidad de estados de la república mientras que los fondos en el año 2000 concentraron su operación en dieciocho estados. Entre los elementos que definen la permanencia de los Fondos de Aseguramiento destaca el crédito. La descapitalización de los productores ha acentuado la dependencia del crédito para realizar las labores del campo e incluso para la manutención de la familia, por lo que sienten mayor necesidad de comprar un seguro que proteja sus inversiones, además de que constituye un requisito para acceder al crédito. Otros seguros en México dirigidos a personas de bajos recursosEl seguro popular (administrado por la Secretaría de Salud)En el programa nacional de salud 2001-2006 se establece, dentro de sus líneas estratégicas, brindar protección financiera a la población que carece de seguridad social en materia de salud, incorporando un programa mediante el cual se promoverá un seguro popular de salud, que tiene como objetivo disminuir el número de familias que se empobrecen anualmente al enfrentar gastos en salud. Este seguro es administrado por la Secretaría de Salud y está dirigido a la familia nuclear, es decir, al padre y/o la madre, los hijos menores de 18 años de ambos o de alguno de ellos, además el padre y la madre de cualquiera de ellos que sean mayores de 64 años que habiten en la misma vivienda. Para el caso de personas mayores de 18 años que deseen afiliarse de manera individual, serán considerados como familia unipersonal. En consecuencia se les aplican los mismos criterios y políticas que a la familia nuclear. Derivado de lo anterior, con fecha 15 de marzo de 2002 se publicó en el Diario Oficial de la Federación el acuerdo mediante el cual la Secretaría de Salud da a conocer las Reglas de Operación e indicadores de gestión y evaluación del seguro popular de salud. Objetivos específicos del Seguro Popular de Salud
CoberturasCon la afiliación al Seguro Popular de Salud se entregará a los beneficiarios una lista de medicamentos y un catálogo explícito de beneficios médicos, cuyas características generales son las siguientes:
SUVAEl Seguro Único de Vehículos Automotores, mejor conocido como SUVA, es un seguro de responsabilidad civil por daños que se ocasionen a terceras personas derivados de accidentes automovilísticos. Lo anterior tiene como fin evitar las pérdidas económicas a consecuencia de este tipo de siniestros. Este seguro, obligatorio, se estima tendrá una prima de 1 peso con 9 centavos por día para disponer de la protección más elemental –daños a terceros en su persona- y de 3.56 pesos para enfrentar el costo de causar daños a terceros en sus bienes. También existe una propuesta de cobertura más amplia, con un costo anual de 1,300 pesos por una suma asegurada de 1 millón de pesos, que incluye daños causados a terceros tanto en sus bienes como en sus personas. Nota: Se anexan microseguros por ramo de algunos países
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 Fuentes de información:Investigación: Microseguro
Seguro Popular
Cuadros: México y Uganda Bolivia Países del continente africano Guatemala Ecuador Estudio realizado por única ocasión, no requiere actualización. Al reproducir la información contenida en el portal, procesarla o citarla, el usuario referirá la localización electrónica y fecha en que realizó la consulta de la misma |
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